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청약저축 vs 적금 vs 청년도약계좌... 어디에 넣어야 이득일까?

by 캐시랩 Cash LAB 2025. 5. 16.
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청약저축 vs 적금 vs 청년도약계좌…어디에 넣어야 이득일까?

청약저축 vs 적금 vs 청년도약계좌... 어디에 넣어야 이득일까?

"내 집 마련도 하고, 이자도 많이 받고 싶어요!" 재테크를 시작하는 많은 분들이 가장 먼저 고민하는 것이 바로 ‘어디에 저축할까’입니다.

특히 요즘은 주택청약저축, 적금, 청년도약계좌처럼 정부가 혜택까지 얹어주는 상품들이 많아 선택이 더 어려워졌죠. 오늘 이 글에서는 세 가지 금융 상품을 냉정하고 구체적으로 비교해 드립니다. 수익률, 조건, 혜택까지 모두 따져보고 여러분의 상황에 딱 맞는 전략을 세워보세요.

1. 주택청약저축: 내 집 마련의 필수 아이템

주택청약저축은 내 집 마련의 필수 조건! 특히 서울·수도권처럼 경쟁이 치열한 지역에서는 1순위 자격과 가점 확보가 중요하죠. 2025년 기준 최대 이자율은 3.1%, 여기에 청약 가점 최대 17점까지 챙길 수 있다는 점이 강점이에요.

항목 내용
이자율 최대 3.1% (변동)
세제 혜택 이자소득 세제 우대
기타 혜택 청약 가점 최대 17점, 배우자 통장 최대 3점 추가

 

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2. 적금: 유연하고 실속 있는 저축

적금은 누구에게나 열려있는 기본 저축 수단입니다. 목적 제한이 없고 단기부터 장기까지 설계할 수 있어 유연성이 크죠. 특히 세제 우대 적금이나 저축은행 특판 상품을 고르면 이자 수익도 기대할 수 있습니다.

  • 이자율: 2~3%, 세제 우대 시 3~4%
  • 자유적립, 정기적립 등 선택 가능
  • 목적 제한 없음, 유연한 사용 가능

3. 청년도약계좌: 청년을 위한 고수익 통장

만 19~34세, 연소득 6,000만 원 이하라면 무조건 관심 가져야 할 상품! 기본 이자율은 최대 4.5%, 여기에 정부 기여금과 비과세까지 더해지면 실질 수익률이 6%에 달합니다. 단, 5년 유지 조건이 있다는 점은 꼭 체크하세요.

  • 정부 기여금: 월 납입액의 3~6%
  • 이자 비과세, 고금리 확정
  • 만기 수령액 약 5,000만 원 (월 70만 원 기준)

4. 수익률 비교 & 가입 전략

실제 수익률과 혜택을 표로 정리하면 더 명확합니다. 단순한 이자보다 ‘실질 수익’을 기준으로 선택해야 현명한 재테크가 가능해요.

상품 이자율 정부 지원 세제 혜택 만기 예상 수령액
주택청약저축 최대 3.1% 없음 (청약 가점제) 이자소득 세제우대 약 4,500만 원
적금 (세제 우대) 3.5% 없음 9.5% 이자소득세율 약 4,550만 원
청년도약계좌 기본 4% + 기여금 납입액의 3~6% 이자 비과세 약 5,000만 원

📌 전략 요약
- 19~34세 청년 + 연소득 6천 이하: 청년도약계좌 + 주택청약저축 병행
- 내 집 마련 목표 뚜렷한 분: 청약저축 필수
- 조건 미달이거나 단기 목표: 세제 우대 적금 추천

5. 자주 묻는 질문 FAQ

Q. 청년도약계좌와 주택청약저축을 동시에 가입할 수 있나요?

네. 목적이 다르기 때문에 둘 다 동시에 가입하고 운용하는 것이 가능합니다. 주택청약은 청약 자격, 청년도약은 목돈 마련에 초점이 있어요.

Q. 청년도약계좌는 중도 해지가 가능한가요?

중도 해지는 가능하지만, 정부 기여금은 환수되며 세제 혜택도 사라질 수 있습니다. 가급적 만기 유지가 유리합니다.

Q. 적금도 주택청약처럼 청약에 활용할 수 있나요?

아니요. 적금은 단순 저축 수단일 뿐 청약 자격이나 가점 혜택과는 무관합니다. 청약을 원한다면 청약저축을 꼭 가입해야 해요.

Q. 적금은 고정 금리와 변동 금리 중 뭘 선택해야 하나요?

금리 상승기가 끝나간다면 고정금리가 유리하고, 하락 예상 시 변동금리가 유리할 수 있습니다. 시중 금리 상황을 참고하세요.

Q. 청약저축은 가점 외에도 당첨에 도움이 되나요?

네. 가점제뿐 아니라 1순위 자격 조건도 청약저축 가입 여부와 납입 횟수에 따라 결정되므로 청약 성공을 위해 필수적입니다.

 


 

‘어디에 저축할까’는 단순히 수익률만 따질 문제가 아닙니다. 나의 재무 목표, 향후 계획, 조건에 따라 전략적으로 선택해야 합니다. 주택이 목표라면 청약저축은 무조건 챙기고, 목돈 마련이 급하다면 청년도약계좌가 유리해요. 조건이 맞지 않거나 더 유연한 사용을 원한다면 세제 우대 적금도 훌륭한 대안이 됩니다. 나에게 맞는 조합을 찾아서 단순한 저축이 아닌, 목적 있는 ‘설계된 저축’을 시작해 보세요!